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月入不过万的人群,没资格买保险?

很多咨询保险的朋友,看到产品条款时,都很心动,但测算完保费,就开始犹豫了。曾经有位朋友说,“我也知道保险很有用,但是我本身收入就不高,还没过万,把钱花在这种看不见摸不着的东西上,就觉得不值。”月入过万...

很多咨询保险的朋友,看到产品条款时,都很心动,但测算完保费,就开始犹豫了。

曾经有位朋友说,“我也知道保险很有用,但是我本身收入就不高,还没过万,把钱花在这种看不见摸不着的东西上,就觉得不值。”

月入过万,曾经是多少人的梦想。

去年,腾讯发布了一份《2019国人工资报告》,引起了广泛关注。

报告显示,国人工资月薪过万人数随着工作年限递增,但工作10年以上的受访者中月薪过万人数比例仅为22.44%,月薪过万占比最高的三个城市分别为:上海35.09%,北京35.07%,深圳26.91%,北京、上海、广州、深圳的受访者中月薪在5000至8000元人数居多。


即使在一线城市,月入不过万都是大多数,更不要说二三四线城市了,我们都是普通人,真没必要舍不得为自己投入。

而我们这些普通人,和高收入群体一样面临着诸多风险,甚至遭受的打击要更重。

● 疾病风险:很难有人说,我这辈子都不会得病。小沃见过很多人平时省吃俭用,一旦生病,却不得不将自己辛苦积攒的一点积蓄,全部掏给医院,严重的话还要卖房卖车,甚至借钱,欠一屁股债,即使病好了,依然要省吃俭用,然后只能哀叹:还不如吃点好的呢!

● 身故风险:对于本不富裕的家庭,不管是因为疾病还是意外,家庭顶梁柱去世了,简直就是灾难。

其实,保险并不是有钱人的专属,普通人也能买得起保险。

说实话,有钱人生病了可能也不会看不起,但他们仍然保有风险意识,给自己配置一些保险,防止财富流失。

而我们普通人,买保险就是为了保障,所以思路和有钱人不太一样:

● 注重消费型健康险

有钱人在轻松做好保障的同时,可能还有一些保值增值的需求,会偏爱终身储蓄型健康险、返还型健康险。

而普通人,拿有限的钱做好保障就可以了,我们买健康险,就是为了防止以后生病了没钱看病,所以应该更注重消费型的健康险,因为弱化了保值增值的功能,专注保障,保费很便宜,普通人完全可以负担的起,如果多花一份钱追求保值增值就不值当了。

● 注重定期寿险

有钱人买寿险,可能会有传承的需要,所以会偏爱保终身,无论何时去世,都能给孩子留下一笔财富。当然,因为无论如何保险公司都是要赔的,保费也很贵。

而普通人更担心的是,万一家庭顶梁柱不幸去世了,家庭的主要收入来源就断了。为了让家人没有后顾之忧,则需要一份寿险,但不必像有钱人那样买终身寿险,买一份保二三十年的定期寿险即可,如果在合同期限内去世,就可以拿到一笔赔偿,如果合同到期了,没有去世,则拿不到赔偿,这样保险公司不一定赔不赔,所以保费也便宜的很。

但是却能保障在我们家庭责任最重的一段时间,让家人没有后顾之忧。

● 注重意外险

意外险,即意外伤害保险。尤其家庭顶梁柱,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,等于整个家庭的顶梁柱坍塌。

特别是常年需要奔波或者从事比较危险的行业,比如网约车司机、外卖小哥,更是应该注意人身意外险的补充。

而一份一年期的意外险保费也很便宜,很适合普通人。

小沃按照上面的保险配置思路,做了一个有限预算内的保险配置方案,供大家参考:




健康险小沃采用了重疾险和百万医疗险搭配的方式,这样生病了不仅不用愁医药费,连收入损失都可以弥补了。

● 重疾险的基本保额虽然只有30万,但这款产品是目前性价比很高的一款产品,61岁前出险,额外赠送50% 的重疾保额,也就是61岁前的重疾保额可以达到45万,挺划算的。

● 百万医疗险选的是性价比最高的X医保长期医疗,因为有平台议价能力,保费特别便宜,但保障一点也不输其他百万医疗险,而且还保证续保6年。

● 定期寿险选的是XX大麦2020,保费便宜,一年825元就能拿到100万的身故/全残保额,另外它的投保门槛也很宽松,1-6类职业都可以轻松投保,像外卖小哥、快递员属于5类职业,很多寿险就不能投保了。如果在20年内不幸去世,100万对家人后续的生活也是很好的支撑,而20年后,孩子大多已经独立,家庭责任也没有那么重了。

● 考虑到很多低收入群体真的是在拿命换钱,意外险选了保额高达100万的XX超人意外险-钻石版。一般的意外险是不保猝死的,但这款含有30万的猝死责任,像高负荷、996人群,真的很需要。

不过,一般意外险有严格的职业限制,一些高风险人群就没那么容易投保,像外卖小哥、快递员,就不能投保这款亚太超人了。


市面上也有一些5-6类高风险职业的专属意外险,不过保费偏贵,这类人群可以换个思路,买足够保额的定期寿险,不仅意外身故可以赔,疾病身故也可以赔,所以像外卖小哥、快递员,可以再加个100万的同方全球XX优选定期寿险,这款保费也很便宜,保20年,20年缴费,一年也只要820元,而且1-6类职业均可投保。

高风险职业,买保险限制很多,所以大家投保时要多关注产品的条款,是否不在承保职业范围内,是否健康告知有特殊询问,是否在免责范围,这些都了解清楚了再投保,以免钱花出去了,却得不到有效的保障。

有钱人通过买保险转移了风险,保住并传承了财富;而穷人由于没钱买保险,当风险来临的时候只能雪上加霜,甚至倾家荡产。

3500块可能也就是一线城市很多人半个月的工资,即使在小城市,可能也不到年收入的1/10,拿出这笔小钱购买保障型保险,很多风险就可以转嫁。